Kejatuhan pasaran pada tahun 2008 dan peraturan perbankan yang terhasil telah berubah dan menghapuskan banyak program gadai janji. Keperluan pinjaman menjadi lebih ketat. Banyak program berisiko, termasuk 100 peratus program pembiayaan, telah dihapuskan daripada banyak bank. Walaupun begitu, terdapat beberapa pilihan untuk membeli rumah pembinaan baharu tanpa meletakkan wang.
Apakah yang Dianggap Pembinaan Baharu?
Rumah binaan baharu ialah rumah yang baru dibina dan belum didiami lagi, atau ditetapkan untuk dibina di atas lot tertentu. Untuk rumah yang masih belum dibina, pembeli biasanya boleh memilih daripada bilangan susun atur yang telah ditetapkan dan boleh memilih daripada kemasan dan naik taraf pra-pilih yang disediakan oleh pembina rumah.
Apabila membeli rumah pembinaan baharu, anda mungkin boleh membiayai melalui pembina rumah yang menjual hartanah itu kepada anda. Pilihan ini mungkin mempunyai proses kelulusan yang lebih mudah daripada bank tradisional, tetapi syarat yang tidak begitu menguntungkan. Jika anda mencari kadar faedah yang kompetitif dan tiada wang turun, pertimbangkan untuk bercakap dengan bank tempatan anda tentang jenis program pinjaman yang mereka tawarkan. Program pinjaman yang sama harus tersedia untuk hartanah pembinaan baharu yang ditawarkan untuk mana-mana jenis rumah lain.
Tiada Bayaran Pendahuluan Pilihan Pinjaman Rumah
Pembeli Rumah mungkin tidak mahu membuat bayaran muka untuk rumah atas pelbagai sebab. Ada yang tidak mempunyai wang simpanan yang mencukupi untuk membayar wang pendahuluan di samping kos penutupan, manakala yang lain tidak mahu meletakkan semua simpanan mereka ke dalam sesuatu yang mereka tidak akan melihat pulangan selama bertahun-tahun. Walaupun semakin sukar sejak beberapa tahun kebelakangan ini untuk membeli rumah tanpa sebarang wang, beberapa pilihan tersedia.
Hasil daripada Jualan Rumah Semasa
Jika anda sudah menjadi pemilik rumah dan mempunyai ekuiti dalam harta anda, anda boleh menggunakan ekuiti tersebut sebagai bayaran pendahuluan untuk rumah baharu. Rumah semasa anda tidak semestinya telah dijual untuk mendapatkan pra-kelulusan semasa memohon gadai janji, tetapi pemberi pinjaman mungkin memerlukan pendapatan anda menyokong kedua-dua gadai janji. Harap maklum bahawa anda tidak akan dapat menutup rumah baharu anda sehingga hasil jualan rumah semasa anda tersedia.
Jika anda tidak pasti sama ada anda akan dapat menjual rumah anda lebih daripada jumlah hutang anda, hubungi Re altor tempatan dan minta mereka menarik jualan rumah yang setanding di kawasan anda untuk melihat berapa harga rumah anda sepatutnya boleh ambil. Ingatlah untuk memasukkan kira-kira enam peratus daripada harga jualan dalam yuran Re altor dan enam peratus dalam yuran penutupan ke bahagian bawah anda supaya anda mempunyai idea yang realistik tentang jumlah yang anda benar-benar akan dapat menyumbang ke arah rumah pembinaan baharu anda.
Pinjaman Kesatuan Kredit
Mempunyai hubungan dengan kesatuan kredit mempunyai banyak faedah, termasuk syarat pembiayaan yang lebih baik daripada yang mungkin anda dapat daripada bank tradisional. Sesetengah kesatuan kredit, seperti Kesatuan Kredit Persekutuan Tentera Laut untuk keluarga tentera atau Kesatuan Kredit Persekutuan NASA untuk angkasawan dan keluarga mereka, mungkin menawarkan pembiayaan 100 peratus dan faedah tambahan seperti tiada insurans gadai janji persendirian (PMI), atau jumlah pinjaman rumah yang lebih tinggi daripada pinjaman tradisional. bank akan benarkan.
Untuk mengetahui sama ada anda program serupa mungkin tersedia untuk anda, mulakan dengan menghubungi kesatuan kredit tempatan dan membincangkan sama ada mereka menawarkan program gadai janji sifar untuk ahli. Jika anda menemuinya dan layak untuk menjadi ahli, ini mungkin penyelesaian yang ideal.
Pinjaman Gadai Janji Pakar Perubatan
Doktor baharu yang penuh dengan hutang pinjaman pelajar seharusnya tidak takut untuk diluluskan untuk gadai janji. Penghuni perubatan, felo dan doktor yang merawat mungkin boleh membeli hartanah baharu dengan sifar wang dengan menggunakan pinjaman doktor daripada beberapa pemberi pinjaman.
Kelayakan dan faedah berbeza-beza bergantung pada pemberi pinjaman, tetapi beberapa faedah mungkin termasuk tiada PMI, keupayaan untuk menggunakan kontrak pekerjaan sebagai pengesahan pendapatan dan jumlah pinjaman yang besar - dalam sesetengah kes, sehingga $750, 000.
Pinjaman Veteran
Pinjaman VA ialah pinjaman gadai janji yang tersedia untuk veteran, pasangan mereka dan tanggungan anggota perkhidmatan yang bertugas aktif. Veteran boleh membeli hartanah sehingga $417, 000 tanpa wang turun dan tanpa membayar PMI.
Kelayakan termasuk:
- Sijil kelayakan lengkap
- Skor kredit minimum 620
- Kemampuan untuk membayar bayaran bulanan
Lawati tapak web VA untuk mendapatkan maklumat lanjut tentang pilihan pinjaman ini.
Pinjaman USDA
Peminjam yang diluluskan mungkin menawarkan sehingga 100 peratus pembiayaan dengan pinjaman Jabatan Pertanian Amerika Syarikat (USDA), yang merupakan pinjaman untuk mereka yang membeli rumah di kawasan luar bandar. Pinjaman ini mungkin boleh digunakan untuk perumahan baharu, serta jenis rumah lain.
Kelayakan termasuk:
- Tinggal di kawasan luar bandar yang ditetapkan
- Menjadi warganegara A. S., warga asing yang layak atau warganegara bukan warganegara
- Memenuhi kadar pendapatan sederhana hingga rendah seperti yang ditetapkan di negeri asal anda
- Mampu dari segi undang-undang dan kewangan untuk membayar pinjaman
- Tinggal di rumah sebagai kediaman utama anda
Untuk maklumat lanjut tentang program pinjaman ini, lawati laman web USDA.
Piggyback Pinjaman
Walaupun kebanyakan pemberi pinjaman tidak menawarkan pembiayaan 100 peratus, sesetengah mungkin menawarkan dua pinjaman untuk satu hartanah kepada peminjam dengan skor kredit yang tinggi. Gadai janji piggyback, yang juga dipanggil pinjaman 80/20, bermakna pembeli boleh membiayai 80 peratus daripada harga pembelian sebagai gadai janji pertama, dengan 20 peratus lagi dibiayai melalui pinjaman kedua.
Satu faedah mengambil berbilang pinjaman ialah anda boleh mengelakkan PMI kerana secara teknikal anda tidak meminjam lebih 80 peratus daripada harga pembelian untuk mana-mana satu pinjaman. Walau bagaimanapun, jenis pinjaman ini membawa lebih banyak risiko kerana walaupun anda hanya mungkir pada pinjaman kecil kedua, bank mungkin merampas harta tersebut. Pinjaman kedua atau ketiga juga membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji pertama, meningkatkan bayaran keseluruhan anda.
Pinjaman Tanah dan Pembinaan
Jika anda ingin membina rumah di atas sebidang tanah dan anda ingin menyumbang kepada pelan tindakan dan membuat semua keputusan dari bawah, anda mungkin memerlukan pinjaman tanah dan pinjaman pembinaan. Terdapat peluang yang lebih tinggi untuk mungkir pinjaman ini, jadi mereka biasanya membawa kadar faedah yang lebih tinggi dan bayaran pendahuluan yang lebih tinggi daripada pinjaman pembinaan baharu. Ini mungkin bukan pilihan untuk dipilih jika anda tidak ingin menurunkan sejumlah besar wang.
Timbang Risiko
Apabila anda memilih untuk tidak meletakkan sebarang wang untuk pembinaan rumah baharu anda, ini bermakna bayaran gadai janji bulanan anda akan lebih tinggi, dan itu sentiasa membawa lebih banyak risiko. Kehilangan pekerjaan dan pasaran rumah yang lemah boleh menyumbang dengan cepat kepada situasi di mana anda mungkin tidak mampu membayar bayaran di rumah anda, atau akhirnya berhutang lebih daripada nilai rumah anda.
Jika anda tidak dapat menghasilkan 3.5 peratus bayaran pendahuluan minimum yang diperlukan untuk gadai janji FHA atau tiga peratus minimum untuk pinjaman konvensional, pertimbangkan untuk menunggu untuk melabur dalam rumah sehingga anda memperoleh lebih kestabilan dengan kewangan anda. Pinjaman rumah ialah perbelanjaan terbesar yang akan anda miliki, dan lebih baik menunggu pembelian daripada berakhir dalam keadaan yang anda tidak mampu.
Buat Pilihan Kewangan yang Sihat
Membeli rumah pembinaan baharu tanpa wang kehabisan boleh menjadi satu tugas yang sukar, tetapi dengan bank yang betul dan program yang betul, anda mungkin dapat menyelamatkan diri daripada membelanjakan beribu-ribu dolar di muka untuk membeli hartanah tersebut. Jika anda mempunyai penasihat kewangan, bercakap dengan mereka sama ada gadai janji sifar adalah pilihan yang tepat untuk keluarga anda. Seperti mana-mana pembelian kewangan yang besar, pertimbangkan kebaikan dan keburukan dan buat keputusan yang sesuai untuk kewangan keluarga anda.
